총보상한도 (Aggregate Limit)
쉽게 풀면
한 번의 사고가 아니라 보험기간 동안 일어난 모든 사고를 합쳐서 보험회사가 지급할 수 있는 총 최대 금액을 정해둔 것이다.
왜 중요한가
배상책임보험이나 재보험 특약에서 사고 한 건의 한도만 정하면 사고가 여러 번 반복될 때 보험자의 노출이 무한정 커지므로, 총보상한도로 보험기간 전체의 상한을 함께 정합니다. 요율 산정에서는 총한도가 있는 계약과 없는 계약의 기대 손해액이 다르게 계산되고, 재보험 구매 전략에서도 총한도 소진 가능성을 따집니다. 의료배상책임보험처럼 소송이 누적적으로 제기될 수 있는 종목에서는 총보상한도의 설정 수준이 보험료 산정뿐 아니라 피보험자의 실질적 방어 여력을 좌우하는 핵심 변수가 됩니다.
논문에서는 이렇게 쓰입니다
레자는 배상책임보험에서 사고당 한도와 총보상한도가 별도로 설정되는 구조를 설명하며, 다수의 소송이 누적되는 경우 총보상한도가 실질적인 보장범위를 제한하는 요인이 된다고 분석했다.
소송이 자주 걸리는 업종일수록, 총보상한도를 낮게 잡은 계약과 높게 잡은 계약 사이의 보험료 차이가 더 크게 벌어진다는 것을 실제 계약 자료로 확인한 결과입니다.
조금 더 깊게 보면
총보상한도와 사고당 한도는 별개로 작동하므로, 작은 사고가 누적되어 총한도가 먼저 소진되면 이후 큰 사고는 보상받지 못하는 상황이 생길 수 있습니다. 한도를 다 쓴 뒤 추가 보험료로 한도를 되살리는 복원 조항이 있는 계약도 있으나, 이는 약관마다 다릅니다. 방어 비용이 한도 안에 포함되는지 밖에서 별도 지급되는지도 계약별로 확인해야 하는 사항입니다. 재보험 특약에서는 총보상한도가 사고당 한도와 별도로 연간 단위 초과손해액재보험 구조에 결합되어, 원수사가 부담하는 최종 순보유 손해액의 상한을 이중으로 통제하는 역할을 합니다.
주의할 점
총보상한도가 소진되면 보험기간이 남아 있더라도 이후 발생하는 사고에 대해서는 더 이상 보상을 받을 수 없으므로, 한도 관리가 중요한 배상책임보험 등에서 특히 유의해야 한다.