내일더저축하기프로그램 (Save More Tomorrow (SMarT) Program)
한 줄 정의: 근로자가 미래에 받을 임금 인상분의 일부를 미리 퇴직연금 저축률 인상에 자동으로 할당하기로 사전에 약속하도록 설계하여, 손실회피와 현상유지편향을 역이용해 저축률을 지속적으로 높이는 행동경제학 기반의 저축 증진 프로그램이다.
쉽게 풀면
지금 당장 월급에서 더 떼어 저축하라고 하면 손해 보는 느낌이 들어 거부감이 크지만, "다음에 월급 오를 때 그 인상분의 일부를 자동으로 저축에 넣겠다"고 미리 약속하게 하면 훨씬 쉽게 받아들여 저축률이 오른다는 프로그램이다.
논문에서는 이렇게 쓰입니다
Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy.
탈러와 베나치는 실제 기업 퇴직연금 현장실험을 통해 이 프로그램에 참여한 근로자들의 저축률이 여러 해에 걸쳐 지속적으로 상승했음을 보여, 손실회피와 자기통제문제를 역이용한 제도 설계가 전통적인 재무교육보다 효과적일 수 있음을 실증했다.
주의할 점
가입을 강제하지 않고 자발적 등록을 전제로 한다는 점에서 자동가입제도와는 구별되며, 프로그램의 핵심은 미래 임금인상과 저축률 인상을 연동시켜 손실로 지각되지 않게 만드는 설계에 있다.