슈퍼앱금융 (Super App Finance)
쉽게 풀면
메시지도 보내고 쇼핑도 하고 택시도 부르는 하나의 앱 안에서 송금도 하고 대출도 받을 수 있게 만든 것이다. 이런 앱은 이용자의 일상 데이터를 훨씬 많이 갖고 있어서 금융서비스도 그 데이터를 활용해 제공한다.
왜 중요한가
중국의 위챗페이나 동남아시아의 그랩처럼 하나의 앱 안에서 일상서비스와 금융서비스가 결합된 사업모델로, 비금융 빅데이터를 활용한 신용평가와 결합해 신흥시장 핀테크 산업의 대표적 성장모델로 다뤄집니다. 이런 모델은 특히 은행 인프라가 부족한 동남아시아나 아프리카에서 전통 금융이 닿지 못한 이용자층에게 결제와 소액대출 접근성을 제공하는 통로로 평가되기도 한다.
논문에서는 이렇게 쓰입니다
프로스트 외 연구진은 방대한 사용자 기반과 데이터를 가진 빅테크 기업이 결제 데이터를 기반으로 한 신용평가를 통해 전통 은행보다 정보 우위를 갖고 금융중개 시장에 진입하는 구조를 분석하여, 슈퍼앱 기반 금융모델의 경제적 함의를 제시했다.
플랫폼 내 데이터가 금융 서비스 설계에 활용되는 방식을 설명한 문장이다.
조금 더 깊게 보면
슈퍼앱금융은 방대한 비금융 데이터를 활용한다는 강점이 있지만, 하나의 플랫폼이 결제·신용·통신 데이터를 모두 독점하면서 발생하는 데이터 집중과 경쟁제한 우려가 여러 국가에서 반독점 규제 논의의 대상이 되고 있습니다. 슈퍼앱금융은 결제·메시징·차량호출처럼 이질적인 서비스 이용 빈도가 매우 높은 데이터를 결합해 전통 신용평가로는 포착하기 힘든 상환능력 신호를 뽑아내지만, 한 플랫폼 이탈 시 여러 금융서비스 접근이 동시에 끊기는 잠금 효과도 함께 낳는다.
주의할 점
다양한 서비스의 데이터를 한 회사가 독점적으로 축적하게 되면서, 경쟁 촉진이라는 핀테크의 본래 취지와 달리 오히려 새로운 형태의 데이터 독점과 시장지배력 문제가 발생할 수 있다는 우려가 함께 제기된다.