주택담보대출 채무불이행 (Mortgage Default)
한 줄 정의: 주택담보대출 차주가 약정한 원리금을 갚지 못하거나 상환을 중단하는 것이에요.
쉽게 풀면
주택담보대출 채무불이행은 집을 담보로 빌린 돈을 약속대로 갚지 못하는 상황이에요. 보통 일정 기간 이상 연체하면 채무불이행으로 봐요. 그러면 은행은 담보인 집을 경매 등으로 처분해 돈을 회수하려 해요.
왜 중요한가
금융 안정성과 가계부채 연구의 핵심 변수예요. 어떤 사람이 왜 대출을 못 갚는지 알면 대출 규제를 설계하는 데 도움이 돼요.
논문에서는 이렇게 쓰입니다
"LTV가 100%를 넘은 차주 집단에서 주택담보대출 채무불이행 확률이 크게 높았다."
담보가치 대비 부채 수준과 부도의 관계를 본 예예요.
조금 더 깊게 보면
이론적으로는 두 가지 설명이 있어요. 하나는 집값이 대출금보다 낮아지면 갚기보다 집을 넘기는 편이 유리하다는 "부도 옵션" 관점이에요. 다른 하나는 실직·질병 같은 소득 충격이 상환 능력을 떨어뜨린다는 관점이에요. 실제로는 두 요인이 함께 작용한다는 "이중 트리거" 가설이 널리 받아들여져요.
주의할 점
저당권은 담보를 잡는 권리이고, 채무불이행은 차주가 갚지 못하는 행동이에요. 조기상환위험은 반대로 예정보다 일찍 갚아 생기는 위험이라 구별해야 해요.