표준생명표 (Standard Mortality Table)
한 줄 정의: 감독당국 또는 업계가 보험료 및 준비금 산정의 공통 기준으로 사용하도록 공표한 생명표입니다.
쉽게 풀면
보험회사마다 각자의 계약자 자료로 생명표를 만들면 회사별로 기준이 제각각이라 비교나 감독이 어려워집니다. 그래서 감독기관이나 업계 협회가 여러 회사의 자료를 종합해 공통으로 사용할 수 있는 기준 생명표를 만들어 배포하는데, 이것이 표준생명표입니다. 여러 학교의 시험 결과를 모아 전국 평균 기준표를 만드는 것과 비슷한 개념입니다. 개별 보험회사는 이 표준생명표를 그대로 쓰거나, 자사 경험에 맞게 조정해서 사용합니다.
왜 중요한가
표준생명표는 보험료 산정 및 책임준비금 적립의 공통 기준선이 되므로, 감독 규제와 보험산업 전반의 안정성에 중요한 역할을 합니다. 계리 논문에서는 표준생명표 개정이 보험료나 준비금 수준에 미치는 영향을 다루는 경우가 많습니다.
논문에서는 이렇게 쓰입니다
"신규 표준생명표 적용 이후 종신보험 보험료가 평균적으로 조정된 것으로 나타났다."
표준생명표 개정이 상품 가격에 미친 영향을 분석한 예문입니다.
"표준생명표와 경험생명표 간 사망률 격차를 비교하여 보험회사별 리스크 특성을 검토하였다."
표준생명표가 비교 기준으로 사용된 예문입니다.
조금 더 깊게 보면
표준생명표는 다수 보험회사의 경험사망률 자료를 통합하고 평활화 과정을 거쳐 작성되며, 시장 전체의 사망률 추세 변화를 반영하기 위해 주기적으로 개정됩니다. 개정 시점에는 기존 상품과 신규 상품 간 적용 기준이 달라질 수 있습니다.
주의할 점
표준생명표는 업계 평균적 특성을 반영한 것이므로, 특정 보험회사나 특정 집단의 실제 사망 경험과는 차이가 있을 수 있습니다.